Fiador, aval y obligado solidario: qué estás firmando

Firmar como fiador, como aval o como obligado solidario significa que alguien puede cobrarte una deuda que no es tuya si la persona que pidió el contrato no la paga. No son lo mismo: cada figura tiene reglas distintas, y la diferencia puede ser cuánto tiempo respondes, si te pueden cobrar a ti primero y qué puedes alegar. Aquí te explicamos las tres con lo que dicen los códigos.

Esta nota es información general, no asesoría legal. Leímos el Código Civil Federal, el de la Ciudad de México, la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito y la ley que regula la transparencia de los servicios financieros. Cada estado tiene su código civil y cada contrato puede escribir otra cosa, así que si vas a firmar, lleva el documento a una persona abogada.

Fiador: paga si el deudor no paga

El Código Civil Federal define la fianza como el contrato por el cual una persona se compromete con el acreedor a pagar por el deudor, si este no lo hace. Esa es la base: tu obligación depende de que el deudor falle.

La ley le da al fiador cierta protección. No puede ser obligado a pagar sin que antes se reconvenga al deudor y se haga la excusión de sus bienes, es decir, que primero se apliquen los bienes del deudor al pago de la deuda. Pero esa protección se pierde, entre otros casos, en situaciones que sí se escriben en los contratos:

• si el fiador renunció expresamente a la excusión;
• si el deudor está en concurso o es insolvente de forma probada;
• si no se puede demandar al deudor dentro del territorio de la República;
• si se ignora su paradero y no comparece al ser llamado por edictos.

Cuando un contrato dice que el fiador renuncia a la excusión (a veces con la fórmula «beneficios de orden y excusión»), está usando justamente la primera excepción. Es una frase corta con un efecto grande: te pueden demandar a ti sin intentar antes con el deudor.

Cuándo se libera el fiador

El código también enumera situaciones que acaban o reducen la fianza:

• Si el acreedor concede una prórroga o espera al deudor sin el consentimiento del fiador, la fianza se extingue.
• Si el fiador se obligó por tiempo determinado y el acreedor no requiere judicialmente al deudor dentro del mes siguiente a que expire el plazo, el fiador queda libre.
• Si el acreedor, sin causa justificada, deja de promover por más de tres meses el juicio contra el deudor, el fiador también queda libre.

Un contrato puede incluir cláusulas que dicen que el fiador acepta de antemano cualquier prórroga o que su obligación dura «hasta que se liquide todo». Si las ves, léelas con calma: son las que pueden cambiar lo que la ley te daría.

Obligado solidario: responde igual que el deudor

El artículo 1988 del Código Civil Federal dice que la solidaridad no se presume: resulta de la ley o de la voluntad de las partes. Por eso los contratos lo escriben expresamente. Y el 1989 explica lo que implica: el acreedor puede exigir el pago total o parcial a todos los deudores solidarios o a cualquiera de ellos, y si uno es insolvente, puede reclamar a los demás.

Dicho sin tecnicismos: un obligado solidario no está «de respaldo» como el fiador. El acreedor puede cobrarle desde el primer atraso, sin intentar antes con quien pidió el contrato. Por eso la combinación «fiador y obligado solidario» es la más favorable para quien cobra: suma la fianza y la solidaridad.

Aval: la firma que garantiza un pagaré

El aval aparece en títulos de crédito. La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito dice que el aval garantiza en todo o en parte el pago, que debe constar en el documento con la fórmula «por aval» u otra equivalente y la firma de quien lo presta, y que la sola firma puesta en la letra, cuando no se le pueda atribuir otro significado, se tiene como aval.

Tres reglas merecen atención:

1. A falta de mención de cantidad, el aval garantiza todo el importe del título (artículo 112).
2. El avalista queda obligado solidariamente con aquel cuya firma garantiza, y su obligación es válida aunque la obligación garantizada sea nula por cualquier causa (artículo 114).
3. Esos artículos aplican también al pagaré, según el artículo 174.

En otras palabras: una firma en el reverso o al calce de un pagaré puede significar mucho más que «un testigo». Si te piden firmarlo «para completar», pregunta qué papel tienes en el documento.

En el arrendamiento y en la tarjeta

Si el contrato es de arrendamiento, el artículo 2487, que aparece igual en el Código Civil Federal y en el de la Ciudad de México, dice que si el inquilino sigue en el inmueble sin oposición después de que vence el plazo, el arrendamiento continúa por tiempo indeterminado, y que las obligaciones contraídas por un tercero para garantizarlo terminan al vencer el plazo determinado, salvo convenio en contrario.

Un contrato puede pactar lo contrario (por ejemplo, «la garantía subsistirá hasta la entrega del inmueble»), así que conviene buscar una frase así. Revisa también qué revisar antes de firmar un contrato de arrendamiento.

En créditos, la ley financiera obliga a que los contratos de adhesión tengan un espacio donde firme el aval, fiador u obligado solidario, con una advertencia sobre las consecuencias de firmar si el deudor principal incumple. Y quienes usan una tarjeta adicional que autorizó el titular no son, en ningún caso, obligados solidarios ni subsidiarios del titular.

Lo que conviene preguntar antes de firmar

• ¿Firmo como fiador, como aval o como obligado solidario? ¿Está escrito así?
• ¿Hasta qué monto y por cuánto tiempo respondo?
• ¿Se menciona la renuncia a la excusión o a prórrogas?
• ¿Cubre solo la renta o también penas, intereses y gastos de cobranza?
• ¿Me dan copia del contrato y me avisan si el deudor se atrasa?

Si ya firmaste y tienes dudas, no pagues ni firmes más documentos sin entender de qué trata cada uno; lee firmé un contrato sin entenderlo: qué hacer ahora.