Crédito y tarjeta: qué leer antes de firmar el contrato

Antes de firmar el contrato de un crédito o una tarjeta, revisa seis cosas: el CAT, las tasas ordinaria y moratoria, cómo se calcula el pago mínimo, las comisiones, los seguros que te ofrecen y quién más firma contigo. La ley para la transparencia de los servicios financieros pide que esa información sea clara, y varias reglas están pensadas justo para que puedas compararla.

Este texto es información general, no asesoría legal. Leímos la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, la ley de consumo y la ley de títulos de crédito. Tu contrato concreto, la entidad que lo ofrece y las disposiciones de las autoridades financieras pueden cambiar los detalles; no leímos esas disposiciones de carácter general.

La carátula y el CAT

El CAT es el costo anual total del financiamiento, expresado en porcentaje anual, que para fines informativos y de comparación incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes al crédito. El Banco de México fija su fórmula y metodología, y la publicidad y los contratos de adhesión deben incluirlo cuando las disposiciones de PROFECO y CONDUSEF así lo establezcan.

Los contratos de adhesión de operaciones masivas llevan una carátula, que la ley describe como un resumen para facilitar la lectura y la comparación. Debe contener, entre otros aspectos:

• los elementos esenciales de la operación, para comparar servicios del mismo tipo entre entidades;
• las advertencias sobre tasas y comisiones que representen penalidades, y cuándo aplican;
• campos claros para comisiones, tasas de interés, CAT y monto total a pagar en créditos.

Úsala como punto de partida: compara dos ofertas por CAT y monto total, no solo por la mensualidad.

Tasas: ordinaria, moratoria y sus cambios

Las tasas ordinarias y moratorias de los documentos y los estados de cuenta deben expresarse en términos anuales y resaltarse con caracteres distintivos. En tarjetas, se pacta una sola tasa ordinaria máxima y, en su caso, una sola moratoria máxima. Las tasas promocionales deben ser menores a la máxima y sus condiciones, claras.

La tasa ordinaria de una tarjeta puede cambiar sin aviso en dos casos: cuando varía la tasa de referencia o cuando expira una tasa promocional. Cualquier otro aumento debe notificarse en el estado de cuenta con al menos treinta días naturales de anticipación. Sobre los intereses por atraso hay más en intereses moratorios: qué dice la ley si te atrasas.

Pago mínimo, saldos y fechas

En las tarjetas, los intereses solo pueden cobrarse sobre saldos diarios insolutos dentro del periodo de cálculo del estado de cuenta. Y para los créditos al consumo, la ley manda que las reglas sobre estados de cuenta prevean que estos informen la fecha límite de pago (con la aclaración de que, si cae en día inhábil, puedes pagar el día hábil siguiente) y el plazo que necesitarías para liquidar la deuda si solo pagas el mínimo.

Ese último dato es útil para decidir. Un ejemplo con números inventados: con un saldo de 10 000 pesos y una tasa de 40 % anual, solo los intereses de un mes rondan los 333 pesos. Si el pago mínimo apenas supera esa cifra, casi todo lo que pagas se va a intereses. El estado de cuenta te dirá el plazo real para tu caso.

Comisiones y seguros

Los modelos de contrato deben contener las comisiones que cobra la entidad, y la ley prohíbe cobrar comisiones que no estén previstas en el contrato o que se modifiquen en contra de la ley.

Si al contratar una tarjeta o un préstamo personal te ofrecen un seguro con cargo a ti que no es obligatorio ni requisito de contratación, el costo y tu consentimiento deben constar expresamente, en la misma sección, con la aclaración de que el seguro es opcional y que cancelarlo no cancela el contrato. Revisa que no lo hayas aceptado sin darte cuenta.

Quién más firma contigo

En los contratos de adhesión que documenten un crédito debe haber un espacio donde firme el aval, fiador u obligado solidario, con una advertencia sobre las consecuencias si el obligado principal incumple. Si te piden ser garante de otra persona, lee fiador, aval y obligado solidario: qué estás firmando.

Las personas a quienes el titular de una tarjeta autorizó tarjetas adicionales, en ningún caso pueden ser obligadas solidarias ni subsidiarias de este.

Si te arrepientes

La ley prevé dos salidas:

1. Diez días hábiles después de firmar. En contratos de adhesión que documenten operaciones masivas definidas por las disposiciones de la CONDUSEF, salvo créditos con garantía hipotecaria, puedes cancelarlo sin que te cobren comisión, siempre que no hayas utilizado u operado los productos o servicios contratados.
2. Terminar un crédito al consumo en cualquier momento. La relación solo continúa para pagar el principal, los intereses y accesorios de lo que ya dispusiste, y se cancela el medio de disposición.

Si ya usaste el producto, el primer plazo no te ayuda: cuenta desde la firma y exige no haber operado.

A quién acudir

Los servicios financieros de instituciones supervisadas quedan fuera de la ley federal de consumo, así que las quejas contra bancos y otras entidades financieras las atiende la CONDUSEF, que cuenta con un Portal de Queja Electrónica. La página que leímos es de 2020, por lo que revisa en gob.mx/condusef los datos de contacto vigentes antes de llamar.

Si quieres localizar rápido tasas, comisiones y penas dentro de un texto largo, la herramienta Revisa el texto de un contrato marca esas frases con su cita; la decisión de firmar es tuya.